כמה הון עצמי צריך לדירה: המספרים כולל כל העלויות הנלוות

תשובה קצרה: לדירה יחידה נדרש הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הנכס, בעוד שלדירה חלופית נדרשים 30% ולמשקיעים 50%. מומלץ להוסיף כ-5% נוספים עבור עלויות נלוות, כאשר הגדלת ההון העצמי מעבר למינימום עשויה להוביל לשיפור משמעותי בתנאי הריבית מהבנק.

הון עצמי הוא החלק במחיר הנכס שאתם מביאים מהכיס. הוא קובע לא רק אם תוכלו לקנות, אלא גם באיזו ריבית.

כמה צריך

לדירה יחידה נדרשים לפחות 25% ממחיר הנכס, כיוון שהמימון המרבי הוא 75%. לדירה חלופית לפחות 30%, ולמשקיעים לפחות 50%. לכך יש להוסיף כ‑5% נוספים לעלויות העסקה.

סוג רוכש	מימון מרבי	הון עצמי מינימלי
דירה יחידה	75%	25%
דירה חלופית	70%	30%
משקיע	50%	50%

למה כדאי להביא יותר מהמינימום

הבנקים מתמחרים לפי מדרגות אחוז מימון. ירידה מ‑75% ל‑60% מימון יכולה לשפר את הריבית באופן משמעותי ולחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך התקופה. לפני שאתם מותחים את המימון למקסימום, בדקו כמה עולה לכם כל מדרגה.

מה נחשב הון עצמי

חיסכון בחשבון, פיקדונות, קרן השתלמות נזילה, כספי פיצויים שנפדו, מתנה מבני משפחה עם מכתב מתנה ותיעוד מקור, ותמורה ממכירת נכס קודם.

מה לא נחשב

הלוואה שנלקחה לצורך ההון העצמי. הבנקים בודקים זאת בתדפיסי החשבון, ואם יימצא שההון מקורו בהלוואה — היא תיכלל ביחס ההחזר או שהבקשה תידחה.

איך מוכיחים מקור

הכינו תדפיסים שמראים את הצטברות הכסף לאורך זמן. כסף שהופיע בחשבון פתאום דורש הסבר ותיעוד. במתנה מההורים נדרש מכתב מתנה חתום ותדפיס שמראה את מקור הכסף אצל הנותנים.

שאלות נפוצות

אפשר לקבל משכנתא ללא הון עצמי?

לא. הרגולציה אוסרת מימון מלא, וההון העצמי המינימלי הוא דרישה מחייבת.

מתנה מההורים נחשבת?

כן, בכפוף למכתב מתנה חתום ולתיעוד מקור הכסף.

קרן השתלמות נחשבת?

כן, כשהיא נזילה וניתנת לפדיון.

הון עצמי גבוה מוריד את הריבית?

כן, לרוב באופן משמעותי, בשל ירידה במדרגת אחוז המימון.

צריך את כל ההון בעת החתימה?

לא בהכרח בבת אחת, אלא בהתאם ללוח התשלומים בחוזה. הבנק ידרוש הוכחת יכולת לכל התשלומים.